החזר המשכנתא הכולל לא יעלה על 40% מההכנסה – הצעה של בנק ישראל –
אוקטובר 2025בנק ישראל הוציא החודש לבנקים טיוטת הוראות חדשה שנועדה לצנן את שוק האשראי לדיור, על רקע חשש מרמות מינוף גבוהות של משקי הבית והתרחבות
בשוק ההלוואות לכל מטרה.
מדובר בצעד דרמטי מבחינת לווים ובנקים כאחד: לפי ההצעה, ההחזר החודשי
הכולל על הלוואות לדיור לא יוכל לעלות על 40% מההכנסה הפנויה של משק הבית.
עד היום הבנקים נהגו לבחון כל הלוואת דיור בנפרד.
כאשר לווה ביקש הלוואה נוספת, הם חישבו את יכולתו לעמוד בהחזרים על בסיס
ההכנסה שנותרה לאחר ניכוי ההחזר הקיים. לדוגמא לקוח ב על הכנסה של 10,000
בחודש נטל משכנתא בהחזר חודשי של 3000 נשאר י חס החזר של 7,000 ₪ ואז
שבאו לקחת משכנת א נוספת בוצע חישוב של 40% מתוך היתרה הפנוי ה 7,000 ₪
ככה שיכל לקבל משכנתא נוספת של 2,800 ₪
ואז ללקוח יש החזר חודשי על משכנתאות בסך שך 5,800 אשר מהווים 58%
מהכנסתו דבר זה סותר את הנחיה שיחס ההחזר לא יעבור את 40% מהכנסה
הפנויה .
כעת, לפי ההוראה החדשה, כל ההחזרים שינתנו בשעבוד אותו הנכס לאותו הלווה
ייספרו תחת אותה תקרה. המשמעות היא שאותו לווה כבר לא יוכל לקחת הלוואת
דיור נוספת
החישוב שיבוצע הינו 40% מעלות הכוללת מהכנסה הפנויה על כלל הלוואות במצב
כזה לפני הדוגמא ללקוח יכולת החזר של 4,000 כי הכנסתו הפנויה הינה 10,000
הלקוח מחזיר כעת 3000ש"ח בחודש על המשכנתא ו40% הינם 4,000ש"ח לכן י וכל
לקבל תוספת למשכנתא שההחזר החודשי לא יעבור את 1,000 ₪ . במידה והלקוח
היה מחזיר בחודש 4,000 ₪ על המשכנתא הוא לא יקבל תוספת למשכנתאהיכן מגבלה זו תופסת אותנו ב הלוואות "לכל מטרה" בש עבוד נכס קיים – הלוואות
שהפכו נפוצות בשנים וכן בהלוואות לשיפוצים, הרחבה עזרה לבן משפחהפירוט המגבלה המוצעת :
• תחולת המגבלה :כלל ההחזרים החודשיים על כל הלוואות הדיור של משק
הבית, ללא קשר לסוגן )רכישה, שיפוץ או כל מטרה אחרת(.
• שינוי מהמצב הקיים :בעבר, הבנקים יכלו לבחון כל הלוואה בנפרד, מה
שנתן למשפחות לקבל הלוואות נוספות גם אם ההחזרים הכוללים היו
גבוהים. כעת, ההחזר הכולל יוכל להגיע עד 40% מההכנסה הפנויה.
• מטרה :צעד זה נועד להגביל מינוף יתר ולייצב את השוק, במיוחד לאור
האטה במכירת דירות והפיכה של הלוואות לכל מטרה בש עבוד דירה
לנפוצות יותר.
• השפעה אפשרית :משפחות שמוציאות כבר חלק משמעותי מהכנסתן על
החזרי משכנתא קיימת, עשויות להתקשות בקבלת הלוואות נוספות,
ויצטרכו לחפש מקורות מימון אחרים
